Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, l’organisme prêteur exige une garantie, dans la majorité des cas. En effet, le créditeur souhaite limiter son risque. Pour cela, il veillera à prêter un montant adapté à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Par ailleurs, il pourra, selon les cas accepter différents types de garanties. Voyons quelles sont ces différentes possibilités.
On peut classer les différentes garanties de prêt dans deux catégories bien distinctes : les sûretés réelles et les cautions.
Tout d’abord, les sûretés réelles sont des garanties portant sur des biens qui ont une valeur réelle. De leur côté, les cautions, ou sûretés personnelles, correspondent à l’engagement d’une personne physique ou morale, de rembourser en lieu et place de l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. Voici un lien utile pour vous guider dans les meilleures options en matière de garanties et de prêts bancaires : https://www.negocialfinance.fr.
Ces deux types de garanties sont les plus usitées pour garantir des prêts immobiliers, notamment pour des résidences principales.
L’hypothèque donne à l’établissement bancaire qui octroie le crédit la possibilité de saisir le bien le cas échéant et de le revendre pour se rembourser. L’hypothèque est donc sécurisante pour le prêteur, à condition que le bien se revende bien et à un prix couvrant à minima le capital restant dû. Autrement dit, le risque pour le banquier serait d’avoir financé un bien à un prix supérieur à sa valeur vénale, et pour lequel la défaillance de l’emprunteur survient en début de crédit.
Par ailleurs, l’hypothèque doit être mise en place par un notaire. C’est une garantie qui implique donc des coûts à sa mise en place et en cas de mainlevée, mais également des taxes. Son coût dépend donc du montant du bien.
Attention, cependant, l’hypothèque ne s’applique que sur biens neufs (construction ou VEFA) ou sur des travaux immobiliers
Le même type de garantie mais sur un bien existant est le PPD, Privilège Prêteur de Denier.
Les cautions peuvent être données par une personne, on parle alors de caution personnelle, ou par un organisme de cautionnement. C’est la plupart du temps la deuxième option qui est acceptée par les banques dans le cadre d’un financement immobilier. La plupart des grands groupes bancaires ont leur propre organisme de cautionnement. En dehors des banques, l’organisme le plus connu est Crédit Logement. Ce type d’organisme se porte garant de rembourser votre emprunt en cas de défaillance de votre part.
Avant de vous lancer dans le montage de votre demande de financement, comparez les différentes solutions de garanties qui s’offrent à vous. Chacune présente des avantages et des inconvénients différents. A ce titre, vérifiez notamment leur impact sur le coût total de votre crédit.
